年初突如其来新冠肺炎，打断了大部分人的生活节奏，人们的假期无限的延长了，很多人第一次由“要我工作”转变为“我要工作”。因为，工作中断意味着收入中断，但房贷、车贷并不会因为疫情而中断……很多人遇到了前所未所有现金流危机，现金流怎么说断就断了呢？
本次分享主要分为四部分内容：第一部分：什么是现金流断裂。第二部分：为什么要预防现金流断裂。第三部分：怎么做现金规划。第四部分：现金规划总结。
在开始分享什么是现金流断裂之前，先做一个调查。年的“新冠疫情”，对大家的工作和收入有没有影响？
说实话，这次“新冠疫情”对我是有很明显的影响的，工作量成倍增加，收入有一点减少。不过我已经算是幸运的了。因为我到公司上班做好自我防护没有被感染，公司在这次疫情中只是受伤并没有倒下，我还没有失业。但很多中小企业就没有那么幸运了，破产了。很多人，疫情还没有结束就失业了。
现金流断裂指个人或家庭因各种情形收入减少或中断或遇到突发事件，导致现金不足以支付支出的情形。常见的有：靠借贷维持生活，借新债还旧债，突发重大事件需要大额支出等。
为什么要预防现金流断裂？人生充满变数，社会进步太快，行业在变迁，环境在变化，惟一不变的就是变化。为了避免现金流断裂让我们陷入困境，为了任何时候从容不迫、有尊严地生活，我们未雨绸缪，在风险来临之前做好现金规划。
首先，现金规划是实现财务自由的第一步。财富的金字塔一共有六步：第一步是挣钱和攒钱。挣回来的钱除了合理消费，还要储蓄，做好现金规划。第二步是赚钱，就是用钱生钱、产生被动收入，更重要的是累积投资智慧。第三步是家庭财富安全，即非劳务收入大于日常生活开支。第四步是家庭财富自由，非劳务性收入能支持你想要的生活。第五步是家族财富管理，家族成员和家族企业财富管理。第六步是家族传承，家族精神一代代传承。例如迪斯尼家族、杜邦家族。
其次，现金规划是为了准备家庭风险应急金，以支付日常家庭开支，家庭成员突发疾病或住院，经济支柱失业或者想职业升级转型。
最后，现金规划是为了合理控制消费。拒绝消费主义，并不是只有花出去的钱才叫钱。科学使用信用卡，根据自己的经济能力和账务管理能力使用信用卡，学习信用卡和征信管理知识，避免征信不良成为失信人。
人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任。因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。
将理财规划的重要时期进行进一步的细分，可分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。根据生命周期理论，家庭模型分为三种，青年家庭，即小于35岁的家庭；中年家庭，35-55岁的家庭；老年家庭；大于55周岁的家庭。家庭模型与投资年限和投资风格相关联。
理财的八大规划指的是现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理规划和保险规划、税收筹划，投资规划，退休养老规划、财产分配与传承规划。其中现金规划是理财规划的首要、必须的规划。
第三部分，怎么做现金规划呢？
第一步，成为家庭CFO，家庭里面得有人管钱。人人都可以成为家庭的CFO，不要说“我没有钱，不用管”；“我对数字不敏感“；”我不会管钱“。不要为自己的懒惰找借口。女人天生适合管钱，男人在外面打猎，女人在家守好猎物、分配猎物。
第二步，记账，要清楚自己每个月收入多少，支出多少，负债多少。
第三步，做家庭财务报表，包括家庭资产负债表，家庭收支明细表，家庭收支流水。
第四步，做财务分析，资产负债率，收入结余率，支出是否合理消费。
第五步，资产配置。
第六步，具体落地原则。
资配置有三种方法，第一种方法是标准普尔配置法。大家看看这个标准普尔配置图，把钱分成四份，应该从哪一份开始？顺序针开始配置还是逆时针配置？
对，顺时针开始，把钱分成现金资产、保障资产、稳健资产、投资资产。因每个家庭的情形不同，每一份资产的配置比例需要根据实际情况做调整，不能照搬图上的配置比例。
第二种方法：3+1财富蓄水池法。三个财富蓄水池指现金池、保险池、目标基金池，另一个财务水池是金鹅池。现金池就是做现金规划，以满足日常开支和应急基金准备。保险池就是风险管理与保险规划，做风险保障资金准备。目标基金池是用来资产保值与增值的。金鹅池是获得超额回报的资金。一定要按顺序把前面的池子准备好了才往下准备下一个资金池。
第三种方法，防守攻搏法。按防守攻搏的顺序，配置好防和守之后，再来进攻和搏。防用的金融工具通常是银行存款、货币基金、银行理财产品、保险、*金等。守用的金融工具是债券、债基、房产、信托、P2P。攻的金融工具有混合型基金、股票型基金、股票、股权。搏的金融工具有外汇、期货、创业、风险投资、虚拟币等。这个配置应该是正三角型才是稳健的财务结构，千万不能倒过来，倒过来的三角型随时会倒的。
现金规划的落地原则：风险低、本金不能亏损；流动性强，要用资金时能快速变现；预算合理，收入稳定家庭预留3-6个月开支，收入不稳定家庭预留6-12个月开支；保守收益，略高于银行定期存款收益即可；合理使用信用卡，慎用分期；若有贷款需求，到正规银行贷款，一般国有四大银行利息都比较低，慎用网贷平台和一些小额贷，避免套路贷和其它不正规的民间借贷。
接下来我们用一个案例进入现金规划的学习。案例中的W先生是双职工家庭，育有两个儿子，与父母同住。年在深圳买了第一套房自住。年为了更好的居住环境和子女就学，大幅举债高杠杆购买了第二套房子。
先来分析家庭资产负债情况，总资产多万，净资产多万，但很可惜，这多万是房产，流动性较差。同时我们注意到，W先生的负债率达到62.6%，负债率偏高。如果家庭收入没有大幅上升的情况下，未来应该降低负债率。
再看看W先生的年收支情况，年的还贷支出达到了82万，年结余-39万。意味着这个家庭年的收入不抵支出，必须要动用以前的储蓄和投资收入。如此庞大的支出必然使得现金流非常紧张，如果遇到突发事件，房产不能快速变现，将会使这个家庭陷入困境。这是不健康的家庭财务结构，如果每年家庭收入都没有结余，这个家庭的财务是非常危险的。
第三步，对该家庭进行财务体检，该家庭存在两个问题，一是负债过高。其中两个房贷暂时不好处理。先从信用卡和消费贷着手。在这里，我先问问大家一个问题，大家有没有用过金融计算器？知道怎么计算贷款的真实成本吗？
通过梳理7笔贷款发现，最紧迫的是宁波银行的60万贷款，因为年4月份到期了，必须归还本息。接着要处理的是平安普惠的贷款，小额贷款公司的高利贷，年化利率达到23%了。第3要处理的是华夏银行的贷款。以后资金充裕了再提前归还宁波银行那两个20万的等额本息。招行的25.2万因为不可以提前还款不处理，另外27万利息不算特别高，如果有合适的投资渠道投资收益高于8.28%就不用提前还款。
W先生的第二个问题是支出过大，需要仔细分析消费支出的合理性。两套房子中，待搬家了之后，有一套房子是可以出租或出售的。考虑到房子变现较慢且房子大幅升值已经不太可能，可以把其中一套房子变现，用来降低负债、做好现金规划和保障规划之后，余下的资金用来投资比房产高收益的金融工具中。
再看看生活费支出，10多块一个月是估算，仔细评估后发现其实在不影响生活质量的前提下，可以下调到左右。车辆的支出，三部车，使用率较高的是两部车，另一部旧车使用率低，如果转让是可以减少元的支出。再看保险支出，其中赔付概率小的保险和收益率低的年金险是可以退保的，保费支出可以压缩到元左右。调整后，每个月有多元的节余。
通过调整现金消费支出，可以看到W先生一家一个月支出，该家庭夫妻双方有工作，且如果没有主动辞职，家庭年收入是持续增长的。因此，该家庭是相对稳定收入的，建议准备4个月的支出作为应急准备基金，约20万元。这20万元的备用金可以通过以下投资方式打理。
方案一，银行定期存款，年化收益率1.75%左右，特别是收益低且提前支取需要按活期计息。如果把20万存不同期限或者存成很多笔，这可以减轻提前支取按活期计算的损失，但其实是很浪费时间的。
方案二，货币基金，年化收益率2.5%，收益低但流动性强。这是其中一种方式。
方案三，银行理财产品，年化收益率3%-4%，收益还可以但不能提前支取的。万一有紧急情况需要使用现金，不能提前支取是解决不了流动性要求的。不建议采纳。
方案四，通过货币基金和债券基金做组合，收益比较灵活，流动性高，有一点风险。但购买债基是需要专业技能的，如果购买失误将带来本金的损失，此方案适合有一定专业能力的人员。
方案五是购买纯债基金，有5-6%的收益，但是有一定风险。短期内赎回，有本金损失的风险。而且纯债基金在市面上也有几百支，需要有一定的专业能力去投资才能获得稳健的收益。
小结：W先生可以选择方案四或方案五打理这笔应急准备基金，但因为购买债券基金是需要专业能力，所以W先生要么自己学习基金投资的专业技能自己购买基金，要么请第三方理财师服务，例如购买财商邦的保守组合，以获得稳健的收益。
最后一部分，现金规划的注意事项。现金规划需要和个人或家庭的资产负债和家庭收入支出一起做综合建议书。先做家庭的综合体检，评估负债率，收益是否合理，第三点是合理使用信用卡，根据自己的收入和账务管理能力开设信用卡，慎用分期，学会计算分期的成本。及时还款，珍惜自己的信用。可以学习*东老师的《像珍惜生命一样维护自己的信用》，避免信用卡逾期而成为失信人。有紧急需求使用大额资金的时候，可以使用消费贷，但一定要学会计算贷款的真实成本。有借贷需求到正规的银行贷款，拒绝套路贷和小额贷。将来如果要换工作或者转行、创业，要为家庭准备好流动资金和转型期间的学习费用。因为从一个行业转换到另一个行业或者创业是需要时间成本的，很有可能在未来一年两年都没有稳定的收入。
总结，现金规划是理财规划的第一大规划，所有的个人和家庭，首先要做的就是保证自己的现金流不要断裂，防止陷入困境。怎么做好现金规划？要么学习财商知识，提高对财富的认知，驾驭金钱；要么请专业的人员为自己提供服务，以达到资产的保值和增值。如果不学习，工资的增长永远跟不上CPI/GDP/M2，财富会迅速贬值。不要以为自己每年会涨工资，不需要理财，其实，别人都在进步，自己没有进步；别人的财富都增长了，自己的财富跟原来还是差不多，自己就落后了，自己手中的钱就不值钱了。
好，今天的分享到此结束，欢迎有兴趣的小伙伴们一起学习，一同探讨商业的本质，金融的逻辑和财富的真相。
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