13家化解银行应变能力面临考验
摘要：此外,包括建设银行(601939,股吧)、中信银行(601998,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等在内的多家银行,均将楼盘与银行是否有合作关系作为购房者是否能够享受优惠的重要依据,且最大优惠为9折。一位工商银行员工认为,股份制银行偏重小微贷款也是占领市嘲蓝海的自然选择,国有银行信贷额度较多,可以兼做个人房贷与企业贷款。
华融湘江银行前身为湖南株洲、湘潭、衡阳、岳阳四市的城商行和邵阳市城市信用社，由于资产质量和盈利能力均较差，在湖南省的城商行重组中，曾被长沙银行抛弃。此外,包括建设银行(601939,股吧)、中信银行(601998,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等在内的多家银行,均将楼盘与银行是否有合作关系作为购房者是否能够享受优惠的重要依据,且最大优惠为9折。浦发银行的一位工作人员表示,据他所知,济南现在已经没有银行执行折优惠了。以前还有7折的时候呢,现在9折就不错了,往后打折的幅度肯定越来越校建设银行一位员工也认为,济南、青岛出台房价控制目标后,落实到房贷*策上还需要一段时间,房贷9折的去留也很难说,况且,下一步济、青两市会不会出台更加严苛的细则呢?反正在这个节骨眼上,谁都知道国家在调控房地产,银行给出的优惠肯定会减少。
部分股份制银行淡出房贷业务调查发现,省城部分股份制银行房贷业务日渐萎缩。一位工商银行员工认为,股份制银行偏重小微贷款也是占领市嘲蓝海的自然选择,国有银行信贷额度较多,可以兼做个人房贷与企业贷款。中小银行与其在竞争激烈的房贷市场上与国有银行竞争,不如将有限的额度重点转向收益更大的小微企业贷款。业内专家表示，银行对于产能过剩领域贷款，不能一刀切，也不能盲目退出，如何处置这部分资产，在确保风险可控的同时，又能支持产能过剩行业尽快实现良性发展，对银行的应变能力是个考验。银监会年初下发的《2013年大型银行监管工作要点》就要求，大型银行严密关注信用风险变化趋势，特别关注房地产、工程机械等与经济周期变化密切相关的行业，以及钢铁、、水泥、煤化工、船舶制造、风电设备、光伏等产能过剩行业。
短短两年多时间，总资产、净利润分别飙升约倍、9倍。中国华融控股的华融湘江银行近日公布的2012年经营业绩如此显示。而快速扩张也令华融湘江银行资本充足率紧绷。为此，该行将进行成立以来的第三次增资扩股。据其公布的增资扩股方案，该行将通过配股方式，增发亿股。净利润两年增9倍华融湘江银行日前披露的数据显示，截至去年末，该行总资产达1325亿元，同比增长%，存、贷款余额分别达到808亿元、亿元，同比分别增长%、%，实现净利润亿元，同比大幅增长近60%。公开数据显示，2010年10月成立时，华融湘江银行总资产仅为370亿元，存贷款只有300亿元、145亿元左右，当年实现净利润亿元。据此计算，其总资产、存贷款、净利润已分别是其成立时的倍、倍、倍、10倍。
实际上，作为中国华融精心培育的新业务板块，根据此前制定的五年三步走战略规划，该行计划用5年时间，成为一家立足湖南、辐射全国、符合监管要求的银行，并在2015年实现上市。按照这一计划，该行预计，2013年~2015年，其总资产将分别达到1500亿元、1848亿元、2147亿元，年均增速达到20%左右。但在中国华融的精心培育下，短短两年多时间里，华融湘江银行已经脱胎换骨。目前，华融湘江银行点已经覆盖湖南省内12个地市州。在城商行扩张受限的情况下，该行益阳、娄底分行去年先后开业，永州分行获准筹建。让利增资扩股在规模和盈利能力迅速扩张的同时，华融湘江银行即将进行成立以来的第三次融资。据该行披露的方案，将以2012年12月31日总股本亿股为基数，向全体符合条件的股东，拟按每10股配售股，共计配售亿股，共募集资金亿元。
该行表示，此次配股募集资金将全部用于补充资本金，以提高资本充足率，并要求配股认购资金必须以现金出资，且必须是自有资金。为了尽快完成增资扩股，华融湘江银行此次不惜让利配股。据了解，此次配股价为元/股，即其经审计的2012年底每股净资产价值，没有任何溢价。对此，华融湘江银行表示，主要是为了保护股东利益。即使考虑未上市银行的价格折让，此次配售也能为股东带来较好的投资回报。不过，此次低价配股，或是为解决资本不足的燃眉之急。
由于扩张过快，华融湘江银行自2010年成立以来，几乎每年都进行融资。过去的两年，该行分别通过增资扩股、发行次级债融资超过30亿元。虽然去年发行了15亿元次级债，但到去年底，其资本充足率只有%，仅比2011年高个百分点。而这一点在配股方案中也得到证实。该行表示，2012年末其资本充足水平已接近警戒线，资本已成为该行业务发展的瓶颈。
新资本管理办法开始实施，商业银行的资本监管更加严格，如不尽快补充资本，一旦资本充足水平低于监管标准，其业务发展、机构布局等都会受限，严重影响未来发展。该行预计，配股完成后，其2013年~2015年的资本充足率将分别达到%、%、%，可以满足监管要求。(第一财经)眼下，济南、青岛刚刚出台房价控制目标,这会影响正在申办中的贷款业务执行吗?各银行均表示,一切将以审批时间为准。如果在*策变动之前完成审批,则按照目前的*策来；否则就要按照新的*策。工行一位相关工作人员说。第一时间走访13家银行，对房贷利率优惠是否取消、贷款额度是否充足、批贷周期是否延长等购房者关心的问题，进行了逐一调查。首套房贷利率仍有9折优惠视情况提供济南、青岛出台房价控制目标后,银行房贷利率并未一升到顶,符合条件的客户仍有可能拿到优惠。采访中,多数银行对表示,去年上半年还有的首套房贷利率折优惠早已取消。但部分银行表示,目前仍可视情况提供最低9折的房贷利率优惠。农业银行(601288(论坛),股吧)某支行负责个人贷款业务的工作人员告诉,如果是首套房房贷,那么与该行有合作关系的一手房楼盘贷款利率最低可以打9折。用户资质也是影响优惠程度的重要因素。
工商银行(601398,股吧)一位客户经理向表示。浦发银行、华夏银行等也反复强调用户资质。2012年5月,随着市场回暖,银行贷款利率有所松动,各大银行陆续恢复八五折优惠。9月初,随着调控预期的加大和临近年底信贷额度趋紧,部分银行又开始取消首套房贷利率优惠。招商银行(600036,股吧)济南分行个贷部刘经理告诉,总行制定了一系列预算和考核制度引导收缩房贷业务。具体要求是,住房贷款总体利率应定在基准利率或以上。业内人士指出,相较于不少银行实行的首套房贷优惠,把首套房贷利率定在基准线上显然对购房者没有吸引力；而在首套房占大头的房贷市场上,尽管二套房贷款基准利率上浮10%,但实际上是变相放弃了房贷市常事实也确实如此,2010年起至今我们渐呈退出状态,年济南分行已经很少做房贷业务了。刘经理表示。无独有偶,民生、平安等部分股份制银行都纷纷表示已经或正在淡出房贷业务。民生银行(600016,股吧)一位工作人员就告诉,该行目前没有房贷额度,房贷业务暂停。房贷一向被认为是优质贷款,为何股份制银行偏偏瞧不上眼呢?我们把大部分的贷款额度用在了小微企业身上。一位平安银行(000001,股吧)的员工道出个中缘由。业内人士分析,给小微企业的贷款一般按基准利率上浮20%30%。
与首套房打折、二套房仅上浮10%的利率相比,经营性贷款利率要高很多。二手房贷款额度未见明显压力在调查中发现，由于3月底是国五条地方版细则亮相的大限日，二手房交易纷纷急赶末班车，以抢在细则出台前完成交易,目的是规避更高的交易成本。一位长期跟踪房地产市场的媒体人告诉。3月18日24日,一周内济南二手房签达2611套,同比暴增%。不过，从最近一段时期来看，国五条并未对二手房贷款利率产生太大影响,其优惠与否则更多地取决于银行与中介机构是否存在合作关系。如果是合作的中介机构,那么也可以享受9折优惠。建设银行一营业点员工介绍。二手房市场的火爆,会不会对银行放贷额度造成压力呢?采访多数银行表示,目前来办理二手房贷款的客户虽有增多,但并没有带来明显压力。目前二手房的贷款虽然多了,但是不用担心我们放贷额度的问题,与我们合作的楼盘大约一个周左右就能完成放贷,二手房的话可能需要20天左右。
中信银行的一位客户经理说。其他银行也都表示,一手房放贷一般可在1到2周完成,二手房涉及过户等相关手续,一般可在一个月左右完成放贷。一位城商行信贷部工作人员告诉,放贷畅通无阻,部分原因在于首季度贷款额度相对宽松。眼下，济南、青岛刚刚出台房价控制目标,这会影响正在申办中的贷款业务执行吗?各银行均表示,一切将以审批时间为准。如果在*策变动之前完成审批,则按照目前的*策来；否则就要按照新的*策。
当前的产能过剩呈现出普遍性、全方位特点，不仅传统产业产能过剩严重，部分新兴产业也深受产能过剩困扰，这使得今年银行资产质量风险点从个别区域转向部分产能过剩行业。面对产能过剩风险，银行普遍升级对产能过剩领域风险警示，加大潜在风险贷款退出、贷款催收和不良清收处置。资产质量风险点转向过剩行业产能过剩注定成为今年中国经济金融的一个热门词。今年上半年以来，包括工信部、银监会在内的诸多部委多次强调着力化解产能过剩。在5月13日国务院召开的电视会议上，李克强总理又强调增强宏观调控的针对性、有效性和权威性，坚决完成遏制产能严重过剩行业盲目扩张等硬任务，足见产能过剩形势的严峻。就目前的投融资体制而言，每个产业的发展都离不开银行的融资，特别是新兴产业。而且，在这些行业贷款中，多采用银团贷款的形式，如果出现不良或者某家银行抽贷，有可能会放大效应。在这种情况下，今年银行所面临的资产质量风险点有可能从个别区域转向部分产能过剩行业。根据银监会公布的数据显示，一季度商业银行不良贷款余额为5265亿元，环比上升336亿元；不良贷款率为%，环比上升个百分点。今年以来，监管机构以及各大行管理层的表态意味着银行业已经拉响了对产能过剩领域的风险警示。多名银行管理层此前接受采访时均表示，今年将防范产能过剩产业风险，在新增贷款上进行控制。中行行长李礼辉4月份表示，今年将主要关注一些行业，特别是产能过剩行业的风险，比如光伏产业、造船业、航运业等。根治产能过剩痼疾，银行无疑处在这场攻坚战役的最前线。总量控制逐步退出据有关媒体报道，发改委已将钢铁、水泥、平板玻璃、多晶硅、风电设备等几大行业列为调控重点，相关方案一直在酝酿。
在今年全国两会期间，发改委相关负责人曾向媒体透露，化解产能过剩的思路是疏堵结合，既要淘汰落后，加大兼并重组，又要提高行业门槛，严格限制新增项目。而疏堵结合对于银行业而言，就是落实好有保有压、区别对待的信贷*策。各家银行不约而同地从钢铁、船舶等产能过剩突出的行业退出，压缩对过剩行业的信贷总量。许多银行已将过剩行业列为高风险行业，并相应地对行业信贷投放总量作出了限制性要求，这些行业的钱袋子首当其冲被收紧。我们今年对于产能过剩领域贷款加大控制力度，特别是对于小火电、小水泥、小风电、小五金等几大行业，从严从紧控制，总体上一是总量控制，不再增加，第二就是逐步压缩，现在对于产能过剩行业在逐步退出，第三就是新增的贷款从严控制。一位南方国有大行某省分行信贷管理部负责人告诉。对过剩领域的增量贷款，不再增加，也不营销，对于营销到的业务不再审批，审批后也不投放。
该负责人强调。此外，多数银行对于产能过剩领域存量贷款，大多加大催收力度和提高贷款条件。对存量贷款这部分，我们首先在规模上压降，到期前我们通过信贷风险监测系统，一旦发现货款回笼减少，或者还息有困难的时候，就会加大力度催收，还有就是控制现金结算的资金等。上述负责人告诉，另外加强存量贷款的管理，抵、质押物要定期重评，现在是半年要重核一次质抵押物的价值，严控风险。不过据了解，目前有些银行对于存量贷款能够按时还息的产能过剩企业予以续贷。这种情况首先看是哪个行业，如果是完全过剩行业，即使是好企业，也不会续贷。该负责人强调，但是新借贷款银行会抽取一部分以新还旧，一般比例在10%~50%之间，根据客户的资质情况来定。如何在处理存量贷款可能带来的风险的同时，又要支持产能过剩行业尽快实现良性发展，对于银行而言，在未来一段时间，其信贷投放和回收的应变能力需要经受考验。未来银行对光伏等产能过剩行业更多的是流动性支持，中短期贷款将增多，中长期贷款减少。某证券分析师告诉。
现在相当一部分客户是产能过剩的，但是我们银行已经进去了，如果一刀切，盲目退出，不仅对整个行业的影响很大，对我们的资产质量也会带来压力。上述负责人表示，在总量控制的前提下，对个别抵押物、现金流都比较好，虽然是产能过剩行业，但是属于龙头的、影响力比较大的企业，我们还是会给予一定支持，但是量会很少。更重要的是，现在银行产能过剩领域的信贷*策更加谨慎，考虑更多，贷款发放和回收都要经过科学的测算，从确保银行信贷资产质量不变，经营收益不变，社会影响较小这几个因素来平衡判断。该负责人补充道。对银行业来说，既要严格把控因产能过剩而引发的融资风险，又要积极支持、帮助和促进产能过剩行业的经营转型和结构调整，包括向资源节约、环境友好的转型和技术工艺及产品升级换代的改造调整。业内专家强调，这既是银行积极风险管理的基本内涵，也是防范金融风险最根本的措施。
其实从今年各行的信贷投放来看，银行已经在出手化解。灵活驾驭信贷主动权值得关注的是，要防范和化解产能过剩行业引发的金融风险，需要从经济结构调整以及银行业经营模式转型等多方面着手。银行化解产能过剩领域风险不能也不可能完全退出。有银行业内人士表示，银行要灵活驾驭信贷主动权，抑制企业重复建设和投资，但要支持和鼓励企业开展技术创新和产品升级。